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中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%。

但是中国的房地产暴利时代已经终结，现在政策发生长期变化，房地产市场温水煮青蛙，房价一旦下跌，大部分中产家庭财富大缩水。所以更有必要考虑如何科学的配置资产结构。

首先我们来说一下投资习惯。

我们的头脑中往往有一种惯性思维，即只有财富的增长模型，而没有财富的止损负债模型。也就是大家喜欢往吸金黑洞里投钱，喜欢做大资产端，但很少关注负债端。

于是就有大量出现举债高杠杆投资资产。

万一房价下跌，有再多的家庭财富，真的会赔个底朝天。

就算不会下跌，高负债模式下的波动性极大，当资产不能快速增长时，房地产暴利不足以覆盖负债波动性时，就有可能会产生家庭资产的巨大波动。

这种负债模式不稳定性主要有：

家庭主要经济支柱创业失败或失业。

家庭不幸遇上意外事故或生场大病，一夜之间就可能倾家荡产。

拯救你的家庭资产配置

究竟什么样家庭资产配置才是最合理的？其实有个国际通用标准！

就是把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界—平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。

但是实际当中，我觉得这个模型的标准，会有不同。是可投资资产，那么我们应该按结余的钱再进行分配的。

因为这里消费只占到10%。但在实际的实务操作当中，消费的占比一定会比较高，比较合理的占比，在财富管理当中有一个结余率：40%--60%的结余率是比较健康的。

例如一个家庭年收入100万。日常的花销40万，还是有60万结余去做投资，保障，长期规划的。

第一个：要花的钱

大概占比占到多少合适呢？10%就可以了~

工具：银行活期存款、余额宝、货币基金。

特点：流动性好。

第二个：保命的钱

这是杠杆账户，里面放的是保命钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前存好保命钱无疑是明智之举，平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人。..。..

工具：意外险、重疾险、医疗险、寿险

特点：以小博大，专款专用，特定时点有强大的流动性。

第三象限：生钱的钱

这是投资收益账户，目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益

金融工具：房、股票、PE、投资类的基金（股票基金、混合基金等）

特点：高风险、高收益。

第四象限：保本升值的钱

这是一个长期收益账户，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。

而且，一定要长期稳定地投，不要随意取出使用，不然在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。

工具：分红险、年金险、万能险、信托、债券、基金定投、固收类产品。

我们用到三种基金，但是分布在不同的帐户当中。

所以我们希望客户可以做资产配置，而每一个金融工具的特定不同，所以不能拿保险的收益去和股票对比，拿长期投资的保险金融工具和短期的P2P相比。

每个工具都各有特点，需要我们科学的进行配置。

保险在财富管理中的独特优势

这个保障类的保险，就是你的第2象限，保命的钱中间的一部分。

虽然预算占家庭资产的10%，但我认为以中国目前的保险意识，能做到5%-10%之前就不错了，对家庭资产有一个起码的稳固。