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有保险,家庭才能真的保险!

2020-11-16 分享到:

把理财等同于投资,却忽略了投资的陷阱;只为子女投保,认为自己年轻健康不需要保险……”这些都是一些常见的理财误区。有些人省吃俭用存钱买房,却舍不得为自己的生命和健康购买保险,针对这种现象,我们以“一只会下金蛋的鹅”来说明其中存在的误区,以及保险的本意。“有一只鹅每天下一个金蛋,这只鹅和它下的蛋,谁更值钱?当然是鹅值钱。那么,人能挣钱,然后才有能力购买房子、汽车等,所以相比之下人比房子更值钱。所有的资产都是我们的附属品,有"我"才有资产,这些资产才有意义,有"我"才付得起按揭,否则房子也会被银行拿走。保险就是对人的保护,体现了生命的价值。

有保险,家庭才能真的保险!

保险没办法让人致富,但能让社会脱贫。家庭变故往往产生新的贫困,如果人人有保险,家庭就能抵御风险。”购买保险产品的三个步骤:

首先是购买体现生命价值的寿险;

其次为防止疾病造成家庭经济混乱,要购买健康医疗保险;

最后为孩子未来以及养老考虑,购买少儿还本教育金、年金险等保险。

购买养老年金险,就是让30岁的我养活60岁的我,保险如吃饭,每天少吃一口不会觉得饿,这样可以保证年纪大了还有饭吃。”如果经济能力好,在购买了上述保险产品后还有余力,可以购买投连、万能等理财产品,“有些家庭在未做保障的情况下,第一个就买投连险,随着股市的涨跌,投连险价值波动很大,这些家庭承受风险能力自然较差,因此造成困扰”。

家庭理财分四个阶段

家庭理财分为四个阶段,每个阶段有不同的理财目标、理财工具,其风险承受程度也不同。

第一阶段,家庭安定期,时间段起点是结婚,终点是生子,年龄在30岁前。

这个阶段的人事业处在成长期,个体收入较低,并且追求收入成长,家庭收入也在增加;支出体现在由于年轻,喜爱浪漫会有些花销,一部分人还会考虑继续深造,这样会形成更多的支出费用;通常租赁住房,或负担较重的房贷月供。这一阶段的家庭应选择定期寿险、终身寿险、意外险、健康险以及防癌险等,低保费高保障的保险产品。

第二阶段,家庭组织期,时间段约为30至45岁。

这个阶段的特点是,正处于事业的成熟期,个体收入大幅增加,家庭财富得到累积,还有可能继承财产等;但支出也很多,如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用,还要为自己的健康作支出准备,有一定经济基础后还要考虑换房换车等。这个阶段的家庭可选择的保险产品有,女性可安排防癌及医疗保险;依未来实际需要搭配适合的寿险、意外险及健康险;在孩子的儿童期间开始储蓄未来的教育基金,为子女做保险理财规划。

第三阶段,家庭成长期,时间段为45至60岁。

这个阶段正是事业鼎盛期,个体收入达到顶峰,家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出,考虑为子女购房的费用。这一阶段的特点是,收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。

第四阶段,家庭空巢期,时间段在60岁后。

正常的收入有退休金、赡养费、房租费用,还有一部分理财收入;支出体现在正常的家计支出及健康支出,还有一部分休闲支出,如旅游等。此时人的身体机能退化,各种慢性病接踵而至,家庭应提前增加意外险及医疗险保障。

家庭资产配置的4321法则

每个家庭根据自己的实际情况,对资产都有一定的配置方法,徐敦谟表示,家庭资产配置中存在“4321理财法则”,即收入的40%用于供房及其他方面的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%购买保险。徐敦谟强调,在实际运转中,优先顺序应该是“1234”,即首先要为家庭购买充足的保险,留有足够应急的现金,最后才是投资。而占家庭资产40%的投资,也包含事业投资,对自我的投资,如提升自己、充电再学习等。

一个家庭拥有的保险金额应为其家庭年收入的10倍左右。在所有寿险产品中,意外险和人身险是保障程度较高的两个险种,保费相对较为低廉。理财类保险主要包括分红险、投连险、万能险等,一般来说,这些产品时间越长投资收益越高。

温馨提醒

保险公司数量众多,如何从中选择?保险公司以及其产品目前差异不大,与其选公司,不如选好的业务员。一个经过专业训练的优秀业务员,可以诊断出客户的真正需求,并为其量身定制出合适的保险规划。

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